普通人保险配置指南：百万医疗险+意外险，年费千元起，先保命再保值

本文为普通人提供无广告的保险配置建议。核心是优先配置百万医疗险（30岁约700元/年，可续保20年）和综合意外险（162元/年），全家6口年费仅8099元。强调先保大人、选"有社保"版本、如实健康告知，并提醒重疾险量力而行，避免盲目退保。适合家庭支柱参考。

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能点开看这篇文章的人，大部分都是家庭的支柱，我时常感慨许多事，其实花点小钱就可以办大事，但是好多人不注意

这些年我恰好配置了一些国内+香港的保险，有一些自己的心得

希望大家在照顾好身体的同时，也要学会用一些小钱保自己和家人的平安。

所以今天写个最基本的配置，这篇文章没有任何广告，希望能对你有帮助。

01 

普通人怎么买保险

普通人买保险，记住优先级是先保命，再保值

前两天有个朋友跟我说，他爸住院做了个手术，花了18万，医保报了7万，自费11万，一下子掏空了家里半年的积蓄。

我问他："你爸有百万医疗险吗？"

他说没有。

我说这东西一年才1000块出头，你爸这11万自费，扣掉1万免赔额，能赔10万回来。

他愣了半天，说了一句："我以为有社保就够了。"

这是绝大部分普通人对保险的认知——要么觉得有社保够了，要么觉得保险是骗人的，要么买了一堆贵的但根本没买对。

说说我自己的做法。我给全家6口人配了百万医疗+意外险，你猜一年多少钱？

8099块。6个人。

百万医疗6565元，意外险1534元。平均每人每年1350块，换来的是每人400万的住院报销额度+50万的意外保障。

这是普通人最应该做的第一道防线

具体怎么买？按优先级来：

第一，百万医疗险（最优先）

支付宝上买就可以，30岁左右一年才700块，20年续保，一般疾病和特疾各保400万。

这里注意，要选择那种可以续保20年的。

（为了防止大家说广告，具体名字我就不说了，反正百万保险说来说去就那几家）

这个险的逻辑是：社保报完之后，自费部分超过1万的，它全报。大病花50万自费30万？扣1万免赔，赔你29万。没有这个险，你就得自己掏。

第二，综合意外险（便宜到离谱）

还有某众，一年162块，身故/伤残保50万，猝死保25万，意外医疗5万且0免赔。162块你连顿火锅都吃不了，但能保你一年。

老人版贵一点，370块/年，伤残30万，医疗10万，航空200万。

反正这些都是小钱，但是小钱对普通家庭来说，在关键时刻能起到保命作用。

当然记住这个是纯消费险

02

有几个坑

关于重疾险这是有闲钱再考虑

百万医疗是报销医疗费用，重疾险不一样——确诊直接赔一笔钱，40万50万打到你账上，你拿去还房贷、养家、康复都行。

但贵很多，一年几千到上万，量力而行。

这里小北要说一下平安福、巨坑，和香港保险比起来弱爆了。

我已经买了9年了，一年1.2w/人，交30年，保额才40万，我还给我全家都买了。

所以我说坑，大家自己避免

不过实话说，至少在10年前，国内就没有像样的重疾险，平安福当时还是很多人买的，

但后面和香港比，确实完全没有任何优势

不过因为我交了快十年了，沉默成本太大了，肯定不想退保了，就这样吧

几个坑一定要避开：

① 先给大人买，不是先给孩子买。大人是经济支柱，大人倒了谁来交保费？谁来养家？

② 买百万医疗时选"有社保"版本，理赔时一定先走社保结算。不走社保直接找保险公司，报销比例从100%降到60%，巨亏。

③ 不要迷信大品牌贵的就好。平安福同等保费下，换成纯保障型产品保额能高2-3倍。但已经买了的不要退，我说的是新买的时候注意。

④ 百万医疗400万的保额不是让你花400万，是封顶线。99%的情况下花不到这个数，但万一遇上了，你有这个底气。

一句话总结：一家三口，百万医疗+意外险，一年2000块不到。这2000块不是消费，是你家庭的最后一道防线。

不出事觉得浪费，出了事才知道这2000块值多少钱。现在打开支付宝，花10分钟就能买完。

别等到用的时候才后悔。

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另外现在网络上缴纳保险，虽然方便，但是最近几年其实纠纷很大，最关键的就是很多人身体本来有毛病，但是没有提前告知或者提前核保。

所以最正确的是，如果没有体检之前，尽量都先去缴纳保险。

其实保险公司也是一家商业公司，商业公司都是要讲究盈利的，不然要精算师干嘛，

你一定要提前告知情况，然后他会评估，你不可能说一个人患癌症了，然后再去买保险，再期望人家去陪，这个根本就通不过。

所以提前告知，是真要做好，不然到时候在索赔的时候，会出现问题。

希望对你有用。